参与人数已超过2亿人次网络互助“低投高保”不能迷信

网络互助计划没有法律保障,本身也不是保险产品。小额赔付可能还有保障,也比较方便,但如果碰到大额赔付,就可能要出麻烦。所以消费者不应对平台保障抱太高的期望值。如果想真正转嫁大病风险,还是要用保险的方法——

同时朱永新提出,好的教育探索,无论是人工智能还是APP,都是应该鼓励的。“尤其应鼓励那些已经过大面积市场检验和教育实践探索的APP能够比较顺利地进入校园。”

“政策已经有了很大的调整”,对此朱永新表示,与开始的严格控制相比,现在审批环节相对灵活,管理也更为规范。

当地时间11月10日,游客在巴西利亚国会大厦参观。国会大厦位于巴西利亚市中心的三权广场,是巴西的立法机关。中新社记者 杜洋 摄

“网络互助平台实际上正好填补了商业保险的一些空白,这可以从供给和需求两个方面来看。网络互助平台的价格非常便宜,消费者很容易购买到,而此类产品在商业保险中其实并不多,虽然现在有大病医疗,还有便宜的重疾险以及高额医疗险。但这些医疗保险价格仍然超过很多人的购买力。”对外经贸大学保险学院教授王国军说。

新京报记者 冯琪 校对 刘军

今年的东亚杯将在韩国进行,作为东道主,韩国队的目标自然是冠军,韩国国脚后卫金珍洙表示,“主场作战,我们的目标当然是冠军,并且联赛刚刚结束,球员身体状态很不错!”

东亚杯从2003年开始,已经举办了7届,韩国队4次夺冠,是拿到冠军次数最多的国家。国足分别在2005年和2010年拿到冠军(2次),日本则是1次夺冠。值得一提的是,最近两届东亚杯,冠军都是韩国!

在国外成熟的保险市场上,是没有这种网络互助平台的,只有互助保险。这是因为其市场已发展到一定程度,“只要资本愿意来,有足够的偿付能力,公司治理良好,就可以提供保险,市场壁垒是不存在的。”王国军说。

外界看来,虽然东亚杯是4队参加的循环赛,每个队都要踢3场,但冠军之战就是韩日对决。金珍洙强调,“韩日之战重要,但前两场比赛(对阵中国香港、国足)也非常重要,希望我们能够取得三连胜。”

虽然并不是特别看好网络互助平台当下的作用,但王绪瑾也认为互联网平台互助计划有些经验值得借鉴和参考,可以帮助商业保险服务更有针对性。不过他特别提出,目前保险公司与互联网平台合作中,有一个情况值得高度重视,即有的公司为了获得互联网平台的流量优势,打监管擦边球,比如销售的产品与报备的产品不一致等,这很可能给公司带来保险监管方面的风险。此外,保险公司在合作中不要单纯被流量所绑架,为强调业务规模,而不顾效益。这是一种短视行为,会影响险企长期发展的质量。(经济日报·中国经济网记者 江 帆)

今年9月,教育部科学技术司司长雷朝滋曾指出,一些学校出现了应用泛滥、平台垄断、强制使用等现象,一些教育移动应用存在有害信息传播、广告丛生等问题,给广大师生、家长带来了困扰,亟须规范和引导。

尽管这项措施还没有生效,据全球最大的旅游科技公司之一Amadeus的数据,中国游客对巴西的兴趣正在增长,今年前10个月,搜索量和2018年同期相比增长了26%,对福塔拉萨、圣保罗、阿雷格里港和里约热内卢的搜索量分别增加了75%、60%、45%和40%。

相比之下,王国军更为乐观。他认为网络互助平台是在摸着石头过河,但并不是摸过去就拉倒了,而是可以边过河边搭桥。因为每个参加的人都带来一份数据,这些数据积累起来就可以开展精算了,“比如说做了两年后发现风险越来越大,这个时候就需要做一些改变,因为有数据,可以按照风险分成群组,将高风险与低风险人群进行切割,高风险高收费,低风险低收费。要有精算,产品的设计会更科学化。如果不建立在科学的基础之上,只是一种满腔热情的互助理念,那是不行的”。他还认为数据最终会倒逼平台往前走,通过降低现有风险,可以避免平台走到临界点上。甚至如果风险控制得当,最终平台完全可以修成“正果”,成为保险市场上一支强有力的正规军。

所有的网络互助平台都有一个共同的特征:门槛低,花零元或者几元、几十元就可以进入。一旦患病则可获得10万元到几十万元不等的大病医疗保障金。无论是早一些的轻松互助,还是水滴互助,“花小钱治大病”似乎成了这类互助平台的形象代言词。进入11月份,百度系“灯火互助”以“0元加入保百种重疾”的口号也进入网络互助领域。

更早一些的水滴互助、轻松互助规模继续保持扩大。像水滴集团旗下已有了水滴筹、水滴互助、水滴保险;轻松集团则有轻松筹、轻松互助和轻松保。而号称保险行业“余额宝”的相互宝最新数据显示,目前相互宝成员数已经超过了8900万人,也就是说大约16个人里就有1个人加入了相互宝。

方便和经济,吸引了越来越多的人加入网络互助平台。有数据显示,参与这类平台互助计划的人数已超过2亿人次。如此高速的膨胀,风险会不会正在逼近呢?

此外,今年前10个月中国游客对巴西旅游的预定量也比去年增加了31%。

不过对于网络互助平台不断滚出的一个又一个与保障相关的流量“雪球”,也刺激着保险公司纷纷联手大的互联网企业,比如泰康与腾讯,中国人保与阿里等正纷纷开展合作。“网络互助平台对保险公司也是一种倒逼,会促使保险公司经营模式向这方面靠拢,这样双方将逐渐在一个点上会师。”王国军预言。

遗憾的是,本托无法和里皮交手,本来,本托就不爽里皮不率队出战东亚杯,现在可好,里皮已经下课了。此外,本托曾在中国足坛留下不愉快经历,如今遇到中国队,本托恐怕不会有任何保留。

如何规避网络互助平台可能遭遇的风险?王绪瑾认为,就目前看,互助计划在大病保障上作用有限,仅可以作为正规保险的一些小额保障补充。他认为平台首先要解决逆选择,即带病投保的问题;其次不能约定太高的赔付额,太高的话风险很大;再次要透明平台信息,明确告知对消费者的保障事宜。让参加者清楚平台对保障能做到什么程度,哪些问题是解决不了的,以避免日后的争议。

朱永新表示:“现在很多已经在市场上经过大面积检验,可以有效提高教学效率、非常受欢迎的这些APP,可以优先给它们认证进入校园。”

其实相互宝最新公布的情况正在缓慢地印证这种潜在的风险。一是最近相互宝申请赔付的案例数随着成员不断增加开始攀升;二是相互宝表示,截至目前,相互宝成员年龄结构年轻,重疾发生率低于社会平均水平。从长期看,重疾发生率不可能一直处于平均水平之下。相互宝如此,模式一样的其他平台也不可能有例外。

据了解,正规保险产品的费用至少在30%左右。也就是说,在纯粹保险费用之外还有30%的附加费用,这是因为保险公司有成本核算、利润获取、税收等,发达国家同样如此。但网络互助平台就没有这么多费用,这就节省了成本,所以互助平台有价格低廉的优势。

12月18日15:15 中国香港队VS中国队返回搜狐,查看更多

“将保险和互助分拆,这显然是中国保险市场发展过程中的一种现象,目前还处于初级阶段,市场又没有建立良好的退出机制,监管需要防控风险,只能将这类平台先挡在正规保险产品外发展。”王国军说。

“最大的风险是没有精算,风险控制不足,你不知道未来会有多少人参加进来,其中又有多少人可能带病投保,这种逆向选择的比例会有多大。目前平台低风险人群占到绝大多数,这样是没有问题。但随着总量的增加,高风险的人群也会增加。当高风险人群达到某个临界点时,低风险人群就会被挤出这个平台,产生劣币驱逐良币的效应。因为这时赔付率会增加,交费也会随之上升。低风险人群会因此觉得与正规保险相比不划算,于是平台最后剩下的可能都是高风险人群。到了这个临界点,平台就无法支撑了。”王国军说。

不仅韩国球员士气高涨,主帅本托更是野心勃勃,“如果能够与球队一起创造三连冠纪录,这是再好不过的事情。”

中国是全球最大的游客输出国,每年有1.35亿人次境外游,此外中国游客在境外消费约为2500亿美元。巴西旅游部采取的措施,更是表现出巴西希望增加中国游客来巴西旅游的兴趣。今年10月份,巴西总统波尔索纳罗还宣布将对以旅游和商务交流为目的赴巴西的中国游客免签。

东亚杯国足赛程如下:

他认为,网络互助平台初衷是想做相互保险,但按现在保险监管规则和法律,平台受到很多方面限制,也达不到监管对保险的要求和标准,比如精算方面、产品设计和风险控制等,所以这种网络互助平台只能以互助保险的原生状态存在。

据介绍,“灯火互助”可保轻度和重度重症。重度重症涵盖恶性肿瘤等100种重疾,其中10岁至29岁的互助金额最高可达到50万元。

朱永新建议,全国应成立一个APP行业协会,建立严格规范的评价体系和认证体系,专业、公正地对教育APP进行评价评估和排名,经过评价和认证后才能进入学校。

值得一提的是,金珍洙的表态,或许让中国球迷费解,因为中国球员往往是联赛结束后,状态会很差,或者无法兼顾联赛和国家队比赛,但是,韩国球员却自信能够把好状态从联赛中延续到国家队。

“对接待对全球旅游业如此重要的群体(指中国游客)有兴趣的巴西服务商有了显著增长,我对这种增长感到非常高兴。这种增长表明政府和私营部门齐心协力,有着相同的追求。我相信,我们将在吸引中国游客方面有出色的结果。” 巴西旅游部部长马塞洛•阿尔瓦罗•安东尼奥说。

巴西旅游部网站报道,巴西旅游部和中国国家旅游局2004年共同签署了《旅游目的地国协议谅解备忘录》,应中国政府的要求,巴西的旅行社需要通过授权才能接待中国团体游客。巴西旅游部每年会公布持有这一资质的旅行社,保障中国游客在巴西旅游的安全。

9月5日,教育部等八部门印发《关于引导规范教育移动互联网应用有序健康发展的意见》,指出要对教育APP实施备案制度。11月22日,《教育移动互联网应用程序备案管理办法》下发,要求现有的教育APP于今年12月1日至2020年1月31日前完成备案。

对大多数人来说,生大病绝对是一个在经济上沉重且高风险的事。尽管现在很多人都有医保和商业医疗补充保险,但大病治疗依然是绝大多数中国人不忍直视的经济问题。不过,近年来几乎所有的互联网巨头,包括腾讯、阿里、苏宁、美团、360等都触碰过中国人心头的痛,建立基于大病保障的网络互助平台,提供价格低廉的大病互助保障。

北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾教授则提醒消费者:“网络互助计划没有法律保障,本身也不是保险产品。小额赔付可能还有保障,也比较方便,但如果碰到大额赔付,就可能要出麻烦。所以消费者不应对平台保障抱太高的期望值。如果想真正转嫁大病风险,还是要用保险的方法,用平台的方式不太可能,而且风险还不小。”

Releated